作者 kuogary1 (桂冠) 看板 Loan
標題 [心得] 國泰世華負債比極高核貸闖關成功
時間 Thu Mar 9 22:26:45 2017
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如果想要看更詳細的內容，我或業務的聯絡方式，歡迎加入我的賴，:D。

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kuogary1 賴～ 記得說你是誰。:p

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買房子很難一次到位，

換屋更是在所難免。

雖說如此，小弟第一次買房子的時候，

還是相信，我才不要當個投資客，我就是在這住一輩子。

結果，因為工作轉換，長輩年紀漸增。

被迫搬家，才發現，原來，人生最大的難處，不在於追求成就，

有時就是能跟在乎的人，一起過最簡單的幸福，就夠了。

而這最簡單的幸福，門檻不在學歷、經歷、資產。

有時就單純只是，時間先後。

廢話這麼多，很單純就是。

原本以為不會有換屋需求的子，因為老家的鄰居要出售。

我就被迫搬回老家，並且碰上了嚴重的貸款問題。

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換屋，是人生難以避免的事。

可是，當市場轉向從賣方市場變成買方市場時。

我壓根沒想到，鄰居會突然售屋。

我先說一下我自身的財力`

我本身大學畢業後，就是自由業，從事接案的工作。

但是因為我領現金居多，所以，我沒有任何扣繳憑單，

而大部分的錢全部都還入房貸，（個人存錢習慣）

因此存摺長期趨近於零，

而總資產除了不動產之外，沒有任何資產。

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簡言之，

我帳面上看得到的「財力證明」

只有一份綜所稅的申報單，年收入20萬。

但是，此時我名下已有二間不動產。

一間是小到爆炸的台北市套房，(還有房貸)

一間是目前自住的房屋。(還有房貸)

還有非常非常辛苦繳款的房貸繳款紀錄。

更糟糕的是，

因為我之前幫親戚做連帶保證人，

所以我名下還有一筆數千萬的貸款

問遍所有銀行，

縱使我願意買壽險，也沒人願意貸款給我。

—

正當我傷心欲絕，卻國泰的專員剛好循著591的售屋廣告找到我。
(我要換屋，所以我有將自己的房子放591賣）

這也是個小技巧，千萬不要只丟給仲介賣。

如果沒有這個機緣，接到這通電話。

我可能就要等著違約交屋了(貸款沒核)

因為鄰居要賣後，價格優惠，我急著先簽約買下。

結果卡貸款問題，讓我整個很窘。

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有正職的人，換屋不會是大困難。

有存款的人，也不會是大問題。

做生意的大商人，有買賣紀錄，也不用煩惱。

可是像我只是個一般搖筆桿亂寫寫文章的人，

沒有任何的紀錄，財力證明就變成很困擾的事情。

—

因為這段歷程實在太坎坷，想說和大家分享一下。

這位超強的業務，協助我做了幾個要點，完成這次不可能的任務。

有別於一般業務，就只是叫我準備財力給他們。

然後發現我的財力不堪一擊。

最後就婉拒我，耽誤我非常多的黃金時間，

甚至浪費我的聯徵次數。

—

【第一點】他幫我分析，我每個月的還款來源。

畢竟，雖然我沒有正職，可是我就是沒有銀行的遲繳記錄。

我將我的收入一一列出，

他就一一記錄。完整且如實的呈現給分行的主管。

當我很慌張，在舊有的房子賣掉之前，

可能就要面臨低頭向朋友一個一個打電話借款時。

他要我不要慌張，好好穩定的繼續工作，並且把這段時間的單據都留下來。

他跟著我，協助我每一個案子。

並且寫成厚厚的一份報告書，呈報給分行的主管。

【第二點】去幫每一筆負債做解釋。

有時候是因為我是信用卡控，辦了一堆信用卡。

有時候是因為信貸方案很優惠，不小心被游說。

有時候是我自己心太軟，幫人家做保人。

但無論如何，要貸款的當下。

就是要認命，準備擦屁股。

這位EQ超高的業務，聽完我連珠砲的抱怨後，
要我冷靜，這時，千萬不要意氣用事。任何的轟炸親友，
或者痛罵先前勸辦卡與信貸的業務都不能改變。

好好把沒有借據的快去補借據。

必要時請朋友吃一頓飯。

業務也是，把之前辦信貸的業務找出來。

就說，XD，我缺錢，要再辦一筆。

然後設法拉出來後，威脅利誘讓他證明，當時真的是為了幫他做業績。

並且拿到他的名片。

這樣子，也有幫助貸款加分。嚴格來講，這不是加分。

這是為了取信分行的主管。

畢竟，每一筆的核貸，都是從最基層的業務到分行主管一路的背書。

總行天高皇帝遠，靠的就是這些基層的銀行員。

每一位行員，都是賭上自己的生涯，在替客戶做擔保。

換言之，有力且真實看得見的案子，

就算要簽特簽，也才有本錢談。

【第三點】做好未來的財務規劃。

這真的讓我感動得快哭。

我會發生這種沒錢沒財力，

其實某程度是我自己的理財能力有問題。

這位業務竟然還主動問我說，

「沒有寬限期」你縱使核貸，舊的房子還沒賣掉？

有錢還嗎？

當然有腹黑的說法是，如果客戶違約，也會造成房貸業務連帶在公司的信用破產。

但我更相信，他是真心在幫我規劃。

他幫我計算新屋購買後，舊屋要多久出售。

逐項列出我未來三個月的收支。

這很簡單，就一張白紙。寫著，目前還有多少現金，還有幾月幾號，會有哪筆費用進來。

以我為例，我的收入來源會有幾項：

1. 講師收入，各類演講或學校教學的鐘點費(低得可憐)。
2. 稿費收入，也是一般般。
3. 產品銷售收入。沒破萬。
4. 設計業務收入。沒破萬
5. 網站設計收入。沒破萬。
6. 翻譯收入。沒破萬。
7. 打工收入，沒破萬。
8. 投資收入。沒破萬。

雖然，每個都沒破萬。但這樣詳述，加起來，也是一筆不小的金額。

不過，這筆數字，卻也足以證明，有辦法附得起房貸。

【第四點】附上委賣契約書

並且積極地委賣。

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終於，我接到一通電話：「您好，這裡是國泰世華，恭喜您的貸款已經核准。」

一個月的失眠，終於獲得解決，也終於可以大口的呼吸。

一路走來，

從我壓根沒想到貸款這麼難，尤其是大家都在說目前沒人貸款的當下。

富邦銀行，第一間發給我拒絕貸款的通知。

當時代書還信誓旦旦說，富邦有「窮人條款」，可以用房屋價值核貸六成。

我卻是一毛都不肯核發。

中國信託、國泰世華、合作金庫、華南銀行，這些大銀行，我也都吃了閉門磚。

（沒錯，我最早就問過國泰世華，我是走到我家附近的國泰詢問的）

業務連理都不想理我，覺得我是去亂的。

沒財力還想買房子?

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這次的經驗，讓我發現，有時候，「人」比「銀行」更重要。

積極度，可以改變一個人的一生。

同樣地，同一間銀行人也是百百種。

機運很重要，但是能不能掌握機會，也是看人的努力。

縱使條件坎坷，但也要莫急莫慌。

從大學畢業以後買房子，這不是第一次。

也不是我最精彩的一次財力，

我第一間買那間超小間套房時，也是很精彩的「零」財力。而且還是學生身分。

但這是我第一次想要PO文和大家分享。

可以在這裡悠閒地打文章。真的多虧了他。

也多虧了他，這間房子，真的能夠買成。

讓全家人可以開心住在一起。

希望，能夠很快和大家分享新屋的樣貌。

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這真的是我目前這輩子最驚險的一次貸款。

也是讓我徹底體會，原來業務也是有溫情的第一次經驗。

以前總認為，業務就是來賺業績，賺錢。

而且難賺的客戶，誰要賺啊！

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